Méfiant mais curieuxPEA, assurance-vie, PER : comprendre avant la retraite

Questions fréquentes

Le PER est-il intéressant si ma retraite est de 3 000 € par mois ?

La réponse courte : pour une personne seule, 3 000 € nets de pension laissent le revenu imposable dans la tranche à 30 %. Si vous êtes dans cette même tranche aujourd'hui, l'impôt économisé à l'entrée est en grande partie repris à la sortie. Le PER devient intéressant surtout si votre tranche baisse à la retraite.

Le calcul, pas à pas

  1. Pension nette : 3 000 € par mois, soit environ 37 080 € par an une fois ajoutée la part de CSG qui n'est pas déductible.
  2. Abattement de 10 % sur les pensions, plafonné à 4 439 € par foyer : revenu imposable d'environ 33 372 €.
  3. Pour une part, la tranche à 30 % commence à 29 579 € : votre taux marginal à la retraite serait de 30 %.

La bascule se fait vers 2 659 € nets par mois de pension pour une personne seule, et vers 5 318 € à deux pour un couple marié ou pacsé sans enfant à charge. En dessous, la tranche à la retraite est de 11 %.

Exemple chiffré

200 € par mois pendant 10 ans, scénario moyen (4 % par an avant frais), sortie en capital étalée sur 5 ans, montants nets d'impôts :

Taux marginal aujourd'hui : 30 %

PER : 27 275 € (dont 7 200 € d'impôt économisé)

PEA : 28 575 €

Assurance-vie : 27 953 €

Taux marginal aujourd'hui : 41 %

PER : 29 915 € (dont 9 840 € d'impôt économisé)

PEA : 28 575 €

Assurance-vie : 27 953 €

À tranche égale (30 % puis 30 %), le PER finit derrière, et l'argent a été bloqué. Si vous êtes aujourd'hui à 41 %, l'écart de tranche le fait passer devant. L'impôt économisé est compté tel quel, sans le faire fructifier.

Votre pension n'est pas encore connue ? Votre estimation est sur info-retraite.fr, dans votre espace personnel. Sans elle, aucun calcul sur le PER n'est concluant.

Et avec vos propres chiffres ? Le parcours guidé calcule ce que vos réponses impliquent pour le PEA, l'assurance-vie et le PER. Sans compte, vos réponses restent sur votre appareil.

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Sources : Service-public.fr : plan d'épargne retraite (PER) individuel · Service-public.fr : barème de l'impôt sur le revenu · BOFiP : indexation du barème et des seuils, revenus 2025. Hypothèses : Méthode et sources. Vérifié le .